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揭穿P2P网贷潜规则借款一个平台两价码

发布时间:2020-03-10 11:20:08 阅读: 来源:硅酸铝厂家

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近日记者咨询过几家本土的P2P借贷平台后才发现,除利息,很多平台还需要支付包括平台管理费、尽职调查费、咨询费在内的各种费用,综合借贷本钱大约在年化32%。

1.两个价码

P2P平台的借款本钱其实不都是明码实价,台面上的利息和实际支付的本钱还有不小的差距。而事实上,两个价码这早已是业内公然的秘密,更加专业的说法称其为名义利率和综合利率。

据业内人士介绍,P2P平台为了避免有高利贷的嫌疑,平日公然的名义利率普遍会控制在同期银行基准利率4倍之内。但为了吸引更多的投资人,很多P2P平台尤其是新成立的平台都会通过嘉奖的情势变相地提供额外的利息给投资人。

所以,对P2P平台的借款人而言,除要支付台面上给投资人的利息、平台中介服务费以外,可能还有其他以咨询费、管理费等各种明目收取的费用,业内也称其为综合利率。

那末,投资人收益率下落是不是意味着借款人本钱也必定下落呢?要了解这个问题,首先要弄清楚P2P借贷平台的收费明细。

借款名义利率是10%~15%,这部份是投资人的利息收益,借款人是每个月等额本息还款,另外平台再收取期初借款金额的0.3%的管理费用。这是线上申请贷款的部份。

与机构合作线下借款人的综合本钱主要包括:1。合作机构收取的费用;2。平台费用;3。投资人的费用,即投资收益。这三块中,常常合作机构收取的费用更高。固然可能还包括一些咨询费等线下机构收取的不同名目的费用。他表示。

另外,借款本钱的高低还取决于利率的决定者是谁。顾崇伦表示,一部分是由平台来决定借款人利率的,另外一部分,例如拍拍贷、人人贷有一部分是线上申请借款,这个借款利率是用户本身来决定的。

他表示,目前,借款利率以平台来决定的多一些,大多数平台做的实地认证标都是与合作机构合作标的,此部份由平台来决定利率。由于涉及到和小贷公司、担保公司合作还有线下的服务等内容,这部份很难让借款人来决定利率。

另外,还有一部分拍拍贷、人人贷线上申请的贷款,这部份是用户自己来肯定利率是多少,我们根据借款人的资料审核,可能额度会有变化,但是申请的利率和期限都是由借款人来肯定的。顾崇伦称。

顾崇伦认为,在借款人利率方面,现在优良的借款人有更多的选择权,同时平台要发掘一些新型的客户,也需要进行一定的利率优惠,综合来看借款人利率有下落的空间。

2.借款人取得资金本钱下落滞后

金融产品的定价大致可由两部份构成,第一部份是无风险资金本钱,第二部份是风险补偿,而后者才是这波投资者收益率下落的关键。

风险补偿是对应在信息不对称情况下作出的利息回报。据零壹财经研究员介绍,投资者对知名度不同的平台所要求的预期收益率是不同的,知名度越高的平台预期收益率越低;知名度越低,特别是刚刚成立的平台需要付出的收益率就越高,以弥补其在信誉方面的缺失。

该研究员表示,信任感是风险折价的关键因素,名望较大的平台在信息展现方面更充分,取得的信任度越高,议价能力越强;而一些知名度很低的平台上,年收益率20%、30%以上的项目依然存在。

信用风险下降,还有个很大的因素,就是愈来愈多的平台引入担保机构和保险制度。这些担保公司或保险公司收取的费用,就是投资者让渡的部份风险溢价。所以,在借款人的本钱不变或下降的情况下,投资人的收益下落。他称。

深圳某P2P平台CEO认为,总的来说,随着P2P行业的发展,投资人收益回报和平台中介服务费的减少,令借款人取得资金的本钱必定也会有所下落,只是可能会存在一定的滞后性,下落幅度也其实不一致。

据他介绍,相比去年,大部分平台给投资者的投资收益率大约下落了两成,而借款人取得资金的综合本钱大约下落了1成。长时间来看,这两个数据应该是正相干,只是后者的下落幅度会慢一些。

3.投资者未必买账

事实上,已被养大胃口的P2P投资者对收益率极度敏感,这也是很多平台迟迟不愿下降借款本钱的缘由。

例如,近期正在和某银行谈相干项目,收益率在9%左右,与平均16%左右的收益率相比相对较低,所以也担心是不是会有投资者来投资该项目。该负责人举例说明道。

该负责人介绍,该地区借款企业的实际综合本钱已超过每个月2.5分。从P2P平台项目而言,其借款人本钱包括投资者收益(16%~18%)、平台服务费用(每个月0.3%~0.5%),另外就是担保费用(3%~5%,情况不一)、评估费用(依照每项评估资产费用不同).

我们也希望通过一些渠道来下降借款人的融资本钱,毕竟只有企业能够盈利,全部资金链条才会活起来。但是,投资者并不够理性,我们比较担心低收益率的项目,投资者未必会买账。该负责人称。

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